Quel est le meilleur placement bancaire ?

Si vous cherchez à épargner de l’argent, il est important de choisir le meilleur support d’épargne pour vous. Cependant, avec tant d’options disponibles sur le marché, il peut être difficile de savoir par où commencer. Dans ce guide complet des produits d’épargne bancaire, nous allons examiner les avantages et les inconvénients des différents placements bancaires tels que le Livret A, le LDD, compte à terme, PEL, CEL, livret jeune, LEP et LEE. Enfin, nous aborderons les erreurs courantes à éviter lors de la sélection de votre support d’épargne.

Le livret A

Il offre un taux de rémunération de 3% depuis le 1er février 2023 et jusqu’au 31 janvier 2025. son taux était de 2% du 1er Aout 2022 au 31 janvier 2023.

Le plafond de dépôt maximum est de 22 950€. Pour en ouvrir un, vous devez déposer au minimum 10€. Sa durée de vie est illimitée et ce placement est exonéré de fiscalité. L’épargne y est disponible, ce qui présente un avantage important par rapport à d’autres support d’épargne.

Vous ne pouvez détenir qu’un seul et unique livret A par personne et il ne peut être joint.

Le LDDS (ex LDD) : le livret de développement durable et solidaire

Comme le livret A, le taux de rémunération du LDDS ( livret de développement durable et solidaire) est de 3% depuis le 1er février 2023 et jusqu’au 31 janvier 2025.  Son plafond de 12000€ est moins élevé que le livret A. Sa durée de vie est également illimitée et l’épargne y est disponible. L’inconvénient majeur du LDDS par rapport au Livret A est qu’il est fiscalisé au taux forfaitaire unique de 12.8% ou sur option, au barème progressif de l’impôt sur le revenus. Il est également soumis au prélèvement sociaux.

Le PEL ou plan épargne logement

Il s’agit d’un plan d’épargne règlementé qui permet d’épargner en vue de réaliser un achat immobilier. Il n’est possible de n’avoir qu’un seul par famille. Il permet après une durée de détention de bénéficier de taux d’emprunt bancaires préférentiels.

Le taux de rémunération dépend de la date d’ouverture du plan épargne logement. Pour toute ouverture :

• A compter du 1er janvier 2024 : 2.25%
• Entre le 1er janvier 2023 et le 31 décembre 2023 : 2%
• Entre le 1er Aout 2016 et le 31 décembre 2022 : 1%
• Entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 : 2%
• Entre le 1er août 2003 et le 31 janvier 2015 : 2,5 %
• Entre le 1er juillet 2000 et le 31 juillet 2003 : 3,27 %
• Entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000 : 2,61 %
• Entre le 9 juin 1998 et le 25 juillet 1999 : 2,90 %
• Entre le 23 janvier 1997 et le 8 juin 1998 : 3,10 %
• Entre le 7 février 1994 et le 22 janvier 1997 : 3,84 %
• Entre le 16 mai 1986 et le 6 février 1994 : 4,62 %
• Entre le 1er juillet 1985 et le 15 mai 1986 : 4,75 %
• Entre le 16 août 1984 et le 30 juin 1985 : 5,30%
• Entre le 15 juin 1983 et le 15 août 1984 : 6,30 %
• Entre le 1er janvier 1981 et le 14 juin 1983 : 5,30 %
• Entre le 1er mai 1977 et le 31 décembre 1980 : 4 %
• Entre le 1er janvier 1975 et le 30 avril 1977 : 4,50 %
• Entre le 1er juillet 1974 et le 31 décembre 1974 : 4 %
• Entre le 1er avril 1972 et le 30 juin 1974 : 3,50 %
• Entre le 24 décembre 1969 et le 30 mars 1972 : 4 %

A noter que pour toute ouverture de PEL avant 2018, il existait une prime d’état additionnelle, qui elle aussi variait selon les années.

Le livret jeune

Il s’agit d’un livret, qui a vu le jour en 1996, et qui, comme son nom l’indique est réservé aux jeunes.

En effet, son ouverture et sa détention sont cautionnées à des critères d’âge. il n’est possible d’en ouvrir et d’en posséder un entre les 12 et les 25 ans du titulaire.

Il est plafonné à 1600e et son taux de rémunération, fixé par la banque dans lequel le compte est ouvert, doit etre égal ou supérieur au taux du livret A en vigueur.

Il est exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux, il s’agit d’un compte règlementé, et il n’est possible de ne posséder qu’un seul livret jeune par personne.

Il est possible de le clôturer sur simple demande. Il est clôturé automatiquement au 31 décembre de la 25ème année du titulaire.

Le LEP ( livret d'épargne populaire)

Le livret d’épargne populaire, plus communément appelé LEP, ou également appelé le livret rose est un plafond destiné au personnes aux revenus modestes. En effet, il n’est accessible que par les personnes ne dépassant pas un certain niveau de revenus.

Les plafonds 2024 ne sont pas encore connus mais en 2023, le revenu fiscal de référence pour un célibataire par exemple, ne devait pas dépasser 21 393€. le plafond est majoré de 5714e pour les demi parts supplémentaires.

Le plafond de versement est de 10 000 euros et son taux de rémunération a été actualisé au 31 juillet 2023 et s’élève à 6%.

Le CEL

Parmi les produits d’épargne bancaire, on compte le compte sur livret, également connu sous son acronyme CEL, est un compte d’épargne réglementé, destiné en règle générale au financier d’un projet immobilier. La rémunération du CEL varie en fonction de la date de son ouverture.

L’intérêt du CEL réside dans le fait qu’il permet d’obtenir un emprunt bancaire à taux préférentiel.

un des inconvénients du CEL, dans le cas seulement ou il a été ouvert à compter du 1er janvier 2018, c’es que les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenus et aux prélèvements sociaux.

Ce placement fonctionne en 2 phases distinctes :

• une phase dite d’épargne au cours de laquelle l’épargnant alimente le compte à son rythme,
• une phase dite de prêt, dont le droit est activé une fois la phase d’épargne achevé (18 mois).

Comme tous les produits d’épargne, un montant minimum est demandé à l’ouverture est s’élève ici à 300€.

Il n’y a aucune obligation de versements réguliers ou de versements automatique. l’épargnant effectue les versements au rythme qui lui convient. De la même manière, les retraits sont livres et instantanés.

La rémunération du CEL

La rémunération du compte sur livret est révisée périodiquement. Contrairement au PEL, vous ne conservez pas le taux d’intérêt en vigueur au moment de son ouverture. Ainsi, le taux d’intérêt évolue de la façon suivante :

• Du 16 mai 1986 au 15 février 1994 : 2,75 %
• Du 16 février 1994 au 15 juin 1998 : 2,25 %
• Du 15 juin 1998 au 30 juillet 1999 : 2,00 %
• Du 1er août 1999 au 30 juin 2000 : 1,50 %
• Du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003 : 2,00 %
• Du 1er août 2003 au 31 juillet 2005 : 1,50 %
• Du 1er août 2005 au 31 janvier 2006 : 1,25 %
• Du 1er février 2006 au 31 juillet 2006 : 1,50 %
• Du 1er août 2006 au 1er août 2007 : 1,75 %
• Du 1er août 2007 au 1er février 2008 : 2,00 %
• Du 1er février 2008 au 1er août 2008 : 2,25 %
• Du 1er août 2008 au 1er février 2009 : 2,75 %
• Du 1er février 2009 au 1er mai 2009 : 1,75 %
• Du 1er mai 2009 au 1er août 2009 : 1,25 %
• Du 1er août 2009 au 1er août 2010 : 0,75 %
• Du 1er août 2010 au 1er août 2011 : 1,25 %
• Du 1er août 2011 au 1er février 20131,50 %
• Du 1er janvier 2013 au 1er août 2013 : 1,25 %
• Du 1er août 2013 au 1er août 2015 : 0,75 %
• Du 1er août 2015 au 1er février 2020 : 0,50 %
• Du 1er février 2020 au 31 janvier 2022 : 0,25 %
• Du 1er février 2022 au 31 juillet 2022 : 0,75 %
• Du 1er août 2022 au 31 janvier 2023 : 1,25 %

Le compte à terme

Un compte à terme, également connu sous le nom de dépôt à terme ou dépôt à échéance fixe constitue un placement à moyen ou long terme où l’argent est déposé pour une durée déterminée à un taux d’intérêt fixe convenu à l’avance.

Lorsque vous ouvrez un compte à terme, vous convenez avec la banque d’une durée spécifique pour votre placement (par exemple, 6 mois, 1 an, 5 ans) et d’un taux d’intérêt fixe. Pendant la période convenue, vous ne pouvez généralement pas retirer vos fonds sans encourir des pénalités. À l’échéance, vous recevez le montant initial que vous avez déposé, ainsi que les intérêts générés.

L’un des avantage du compte à terme : Les taux d’intérêt sont fixés à l’ouverture du compte, vous connaissez à l’avance le rendement de votre investissement.

A la différences des autres placements bancaires, il n’y a pas de dépôt minimum, et pas de plafonds de dépôt non plus.

A noter que les fonds sont versés en une fois en intégralité et les intérêts vous sont également reversés en une fois à l’échéance définie au préalable.

Comparés à certains autres placements, les comptes à terme peuvent offrir des rendements moins élevés, en particulier par rapport à des investissements plus risqués.

A noter qu’en règle générale, la fermeture anticipée d’un compte à terme peut entraîner des pénalités. Cependant, certaines banques peuvent offrir une certaine flexibilité, moyennant des frais ou une réduction des intérêts.

Les conditions des comptes à termes peuvent varier d’une banque à une autre. Il est essentiel de comparer les offres, y compris les taux d’intérêt, les frais éventuels et les politiques de fermeture anticipée, avant de choisir un compte à terme.

Le LEE : le livret épargne entreprise

Le LEE : le livret épargne entreprise

Le livret d’épargne entreprise fait partie des placements bancaires règlementés.

Il est destiné en règle générale à se constituer une épargne en vue de l’acquisition ou la création d’entreprise. Après avoir passé une période d’épargne de 2 ans, le souscripteur peut prétendre à un prêt à un taux préférentiel pour créer ou acquérir son entreprise.

Le taux de rémunération du Livret épargne entreprise, est basé sur celle du livret A, et est de fait, révisable chaque année. la taux s’élève à trois quart du taux du livret A, arrondi au quart inférieur.

Ainsi, il s’élève depuis le 1er février 2023 à 2.25%.

Pour tous les livrets d’épargne entreprise ouverts après le 1er janvier 2024, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvement sociaux.

Le dépôt minimum pour ouvrir un livret épargne entreprise est de 750€ . Le plafond de versement, lui, est de 45 800€. Les fonds sont bloqués et donc indisponibles pour une durée de 2 ans.

Le compte est automatiquement clôturé au moment de la phase de prêt, au bout de 5 ans si pas de prêt déclenché avant, ou si les fonds placés sur le compte sont inférieurs à 750€.

L'évolution de la rémunération du livret épargne entreprise entre 2028 et 2023 :

• entre le 01/02/2008 et le 31/07/2008 : 2,5%,
• entre le 01/08/2008 et 31/01/2009 : 3%,
• entre le 01/02/2009 et le 30/04/2009 : 1,75%,
• entre le 01/05/2009 et le 31/07/2009 : 1,25%,
• entre le 01/08/2009 et le 31/07/2010 : 0,75%,
• entre le 01/08/2010 et le 31/01/2011 : 1,25%,
• entre le 01/08/2011 et le 31/01/2013 : 1,5%,
• entre le 01/02/2013 et le 31/07/2013 : 1.25%,
• entre le 01/08/2013 et le 31/07/2015 : 0.75%,
• entre le 01/08/2015 et le 31/01/2020 : 0.5%,
• entre le 01/02/2020 et le 31/01/2022 : 0.25%,
• entre le 01/02/2022 et le 31/07/2022 : 0.75%,
• entre le 01/08/2022 et le 31/01/2023 : 1.5%.

Le Livret A, LDD, compte à terme, PEL, CEL, livret jeune, LEP et LEE sont des comptes ou livrets qui présentent malgré tout un certain nombre d’avantages. .

Le Livret A est un support d’épargne réglementé et sécurisé qui permet aux épargnants de placer leur argent à court terme tout en bénéficiant d’une rémunération garantie par l’État.

Le Livret de développement durable (LDD) offre également une sécurité et une liquidité similaires à celles du Livret A, mais avec une rémunération légèrement supérieure.

Le compte à terme est un produit d’épargne à moyen terme qui permet aux épargnants de fixer le taux d’intérêt pour une durée déterminée.

Le Plan épargne logement (PEL) est destiné à financer l’achat ou la construction d’un logement et offre des avantages fiscaux intéressants.

Le Compte épargne logement (CEL) est un produit complémentaire au PEL qui permet également de bénéficier d’un prêt immobilier avantageux.

Le Livret jeune est réservé aux jeunes de moins de 25 ans et offre une rémunération intéressante pour une épargne à court terme.

Le Livret d’épargne entreprise (LEE) est un produit réservé aux salariés qui souhaitent investir dans leur entreprise et bénéficier d’une rémunération attractive.

En somme, ces différents supports d’épargne offrent des avantages tels que la sécurité, la liquidité, la possibilité de fixer le taux d’intérêt et des avantages fiscaux. Il convient donc de bien les étudier pour choisir celui qui convient le mieux à ses besoins et objectifs d’épargne.

Les supports d’épargne bancaire présentent également des inconvénients qu’il est important de prendre en compte avant de faire son choix.

Tout d’abord, la rémunération de ces produits est souvent faible, voire nulle pour certains comptes courants, mais cette faible rémunération s’explique par le fait que ce sont des placements sans risque. Ceci est normal au vue du faible risque. De plus, les taux d’intérêt proposés par les banques peuvent varier régulièrement et sont souvent inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que l’épargne perd en valeur au fil du temps.

Les frais peuvent également être élevés pour certains produits, comme les comptes à terme, ce qui peut réduire considérablement le rendement final.

En outre, la disponibilité des fonds peut être limitée pour certains supports d’épargne, tels que le PEL ou le CEL, qui imposent des conditions strictes pour retirer l’argent avant la fin de la durée du contrat.

Il est donc important de prendre en compte tous ces éléments avant de choisir un support d’épargne bancaire et de bien comparer les différentes offres disponibles sur le marché.