Quel est le meilleur placement bancaire ?

Si vous cherchez à épargner de l’argent, il est important de choisir le meilleur support d’épargne pour vous. Cependant, avec tant d’options disponibles sur le marché, il peut être difficile de savoir par où commencer. Dans ce guide complet des produits d’épargne bancaire, nous allons examiner les avantages et les inconvénients des différents placements bancaires tels que le Livret A, le LDD, compte à terme, PEL, CEL, livret jeune, LEP et LEE. Enfin, nous aborderons les erreurs courantes à éviter lors de la sélection de votre support d’épargne.

Le livret A

Il offre un taux de rémunération de 1.70% depuis le 1er août 2025. Son taux était de 2.40% précédemment.

Le plafond de dépôt maximum est de 22 950€. Pour en ouvrir un, vous devez déposer au minimum 10€. Sa durée de vie est illimitée et ce placement est exonéré de fiscalité. L’épargne y est disponible, ce qui présente un avantage important par rapport à d’autres support d’épargne.

Vous ne pouvez détenir qu’un seul et unique livret A par personne et il ne peut être joint.

Le LDDS (ex LDD) : le livret de développement durable et solidaire

Comme le Livret A, le taux de rémunération du LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) est de 1,7 % depuis le 1er août 2025. Son plafond reste fixé à 12 000 €, soit un montant inférieur à celui du Livret A (22 950 €). La durée de vie du LDDS est illimitée et les fonds sont disponibles à tout moment.

En revanche, contrairement à ce qui est parfois cru, le LDDS bénéficie des mêmes avantages fiscaux que le Livret A : les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le PEL ou plan épargne logement

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé destiné à financer un projet immobilier, permettant sous conditions d’obtenir un prêt à taux préférentiel. Il est plafonné à un seul plan par personne (et non par famille), avec une durée de vie pouvant aller jusqu’à 15 ans pour les versements, et 20 ans au total pour sa détention. Le taux de rémunération dépend de la date d’ouverture du plan : il est actuellement de 1,75 % brut pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025, contre 2,25 % en 2024 et 2 % en 2023. Pour les plans antérieurs à 2018, les taux varient entre 1 % et plus de 6 %, avec une prime d’État pouvant s’ajouter sous conditions, notamment en cas de demande de prêt immobilier. Depuis 2018, cette prime a été supprimée pour les nouveaux plans. Le PEL permet d’accéder à un prêt immobilier à un taux déterminé à l’ouverture : par exemple, 2,95 % pour un PEL ouvert en 2025, 3,45 % en 2024, ou 3,2 % en 2023. Le PEL est fiscalisé : les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux et, pour les plans de plus de 12 ans, à l’impôt sur le revenu ou à la flat tax de 30 %.

Le livret jeune

Le Livret Jeune, un compte d’épargne réglementé lancé en 1996, est spécifiquement destiné aux jeunes. Il est réservé aux personnes âgées de 12 à 25 ans, résidant en France, avec un maximum d’un livret par personne. Il est plafonné à 1 600 € (hors capitalisation des intérêts), les versements étant libres, et les fonds disponibles à tout moment. Le taux d’intérêt est fixé par chaque banque, mais ne peut être inférieur à celui du Livret A, qui est actuellement de 1,70 % au 1er août 2025. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés annuellement au 31 décembre . Ils bénéficient d’une exonération totale d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux . Le Livret Jeune peut être clôturé à tout moment, sans frais ni motif requis. Il est automatiquement clôturé au 31 décembre de l’année du 25ᵉ anniversaire du titulaire.

Le LEP ( livret d'épargne populaire)

Le livret d’épargne populaire, plus communément appelé LEP, ou également appelé le livret rose est un plafond destiné au personnes aux revenus modestes. En effet, il n’est accessible que par les personnes ne dépassant pas un certain niveau de revenus.

Les plafonds 2024 ne sont pas encore connus mais en 2023, le revenu fiscal de référence pour un célibataire par exemple, ne devait pas dépasser 21 393€. le plafond est majoré de 5714e pour les demi parts supplémentaires.

Le plafond de versement est de 10 000 euros et son taux de rémunération a été actualisé au 31 juillet 2023 et s’élève à 6%.

Le CEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d’épargne réglementé permettant de financer un projet immobilier via un prêt à taux préférentiel après une phase d’épargne d’au moins 18 mois ; un seul CEL peut être ouvert par personne (et doit l’être dans le même établissement que tout PEL détenu) . Le dépôt initial requis est de 300 € à l’ouverture, avec des versements ultérieurs libres (minimum ~75 € par versement) et un plafond de dépôts de 15 300 € hors intérêts capitalisés . Les fonds restent disponibles à tout moment, sans obligation de régularité .

Concernant la rémunération, le taux brut du CEL a suivi celui du Livret A : il était de 2 % du 1er février 2023 au 31 janvier 2025, a ensuite baissé à 1,50 % du 1er février au 31 juillet 2025, puis a été réduit à 1,25 % à partir du 1er août 2025 .

Sur la fiscalité, les intérêts des CEL ouverts avant le 1er janvier 2018 sont exonérés d’impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %). En revanche, pour ceux ouverts depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis à un Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux .

Enfin, concernant le prêt Épargne Logement, il peut être obtenu à partir de 18 mois d’épargne et en fonction des droits acquis ; le taux d’emprunt est calculé au prorata des intérêts acquis, majoré d’environ 1,5 % de frais.

La rémunération du CEL

Le Compte sur Livret (CSL) est un produit d’épargne dont le taux de rémunération est variable et révisé périodiquement, donc non fixe à l’ouverture comme le PEL. Voici l’historique des taux (bruts) observés :

• Du 16 mai 1986 au 15 février 1994 : 2,75 %

• Du 16 février 1994 au 15 juin 1998 : 2,25 %

• Du 15 juin 1998 au 30 juillet 1999 : 2,00 %

• Du 1er août 1999 au 30 juin 2000 : 1,50 %

• Du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003 : 2,00 %

• Du 1er août 2003 au 31 juillet 2005 : 1,50 %

• Du 1er août 2005 au 31 janvier 2006 : 1,25 %

• Du 1er février 2006 au 31 juillet 2006 : 1,50 %

• Du 1er août 2006 au 31 juillet 2007 : 1,75 %

• Du 1er août 2007 au 31 janvier 2008 : 2,00 %

• Du 1er février 2008 au 31 juillet 2008 : 2,25 %

• Du 1er août 2008 au 31 janvier 2009 : 2,75 %

• Du 1er février 2009 au 30 avril 2009 : 1,75 %

• Du 1er mai 2009 au 31 juillet 2009 : 1,25 %

• Du 1er août 2009 au 31 juillet 2010 : 0,75 %

• Du 1er août 2010 au 31 juillet 2011 : 1,25 %

• Du 1er août 2011 au 31 janvier 2013 : 1,50 %

• Du 1er février 2013 au 31 juillet 2013 : 1,25 %

• Du 1er août 2013 au 31 juillet 2015 : 0,75 %

• Du 1er août 2015 au 31 janvier 2020 : 0,50 %

• Du 1er février 2020 au 31 janvier 2022 : 0,25 %

• Du 1er février 2022 au 31 juillet 2022 : 0,75 %

• Du 1er août 2022 au 31 janvier 2023 : 1,25 %

• À partir du 1er février 2023 et jusqu’au 31 janvier 2025 : 2,00 % 

• À partir du 1er février 2025 (jusqu’à fin janvier 2025) : 1,50 %.

Le CSL n’est pas un produit réglementé : les banques fixent librement son taux, généralement en hausse en réponse à l’évolution des taux du Livret A ; le taux moyen brut mesuré pour ces livrets est d’environ 0,84 % en mai 2025, soit une légère érosion depuis le pic début 2024.

Le compte à terme

Le compte à terme (CAT), également appelé dépôt à terme (DAT), est un placement bancaire à capital garanti où l’argent est déposé pour une durée déterminée — de 1 mois à 5 ans, parfois avec renouvellement automatique — à un taux d’intérêt fixé dès l’ouverture du contrat . Il peut être à taux fixe, progressif (qui augmente avec la durée), ou variable (indexé sur un indice comme l’Euribor). Contrairement au CEL, ce produit ne permet généralement pas de versements supplémentaires en cours de vie ; on effectue un versement unique à l’ouverture, le capital est bloqué jusqu’à l’échéance, et tout retrait anticipé entraîne des pénalités, avec une clôture du contrat. Les conditions (minimum, montant maximum, durée, calcul des intérêts, modalités en cas de retrait anticipé, renouvellement automatique) sont contractuelles et varient d’un établissement à l’autre. Il n’existe en général aucun plafond légal de dépôt, mais certaines banques peuvent en fixer un. Les intérêts sont versés à l’échéance, ou selon les termes du contrat (exemples : par périodes ou in fine). Fiscalement, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % — soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux — sauf option pour le barème progressif. En comparaison avec d’autres placements comme les livrets réglementés ou l’assurance-vie en euros, le compte à terme offre un rendement connu à l’avance et sécurisé, mais avec une liquidité réduite et souvent des rendements inférieurs à des produits plus dynamiques, selon les conditions de marché.

Le LEE : le livret épargne entreprise

Le Livret d’Épargne Entreprise (LEE), produit d’épargne réglementé, permet de constituer une épargne en vue d’une création ou reprise d’entreprise, dans la limite d’un livret par foyer fiscal ; dès que les versements dépassent 750 € à l’ouverture, avec au minimum 540 € par an, et jusqu’à un plafond de 45 800 € hors intérêts capitalisés, l’épargne est bloquée pendant au moins 2 ans, période nécessaire pour ouvrir droit à un prêt à taux préférentiel, dont le montant et la durée sont liés aux intérêts acquis et un coefficient de calcul interne. Si aucun prêt n’est déclenché dans un délai de 5 ans, le LEE est automatiquement clôturé, ou plus tôt en cas de versements annuels insuffisants ou retrait. Les intérêts sont imposés au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) pour les LEE souscrits depuis le 1er janvier 2014.

L'évolution de la rémunération du livret épargne entreprise entre 2028 et 2023 :

• entre le 01/02/2008 et le 31/07/2008 : 2,5 %
• entre le 01/08/2008 et le 31/01/2009 : 3 %
• entre le 01/02/2009 et le 30/04/2009 : 1,75 %
• entre le 01/05/2009 et le 31/07/2009 : 1,25 %
• entre le 01/08/2009 et le 31/07/2010 : 0,75 %
• entre le 01/08/2010 et le 31/01/2011 : 1,25 %
• entre le 01/08/2011 et le 31/01/2013 : 1,5 %
• entre le 01/02/2013 et le 31/07/2013 : 1,25 %
• entre le 01/08/2013 et le 31/07/2015 : 0,75 %
• entre le 01/08/2015 et le 31/01/2020 : 0,5 %
• entre le 01/02/2020 et le 31/01/2022 : 0,25 %
• entre le 01/02/2022 et le 31/07/2022 : 0,75 %
• entre le 01/08/2022 et le 31/01/2023 : 1,5 %
• entre le 01/02/2023 et le 31/01/2025 : 2 %
• entre le 01/02/2025 et le 31/07/2025 : 1,5 %
• à partir du 01/08/2025 : 1,25 %

Le Livret A, LDD, compte à terme, PEL, CEL, livret jeune, LEP et LEE sont des comptes ou livrets qui présentent malgré tout un certain nombre d’avantages. .

Le Livret A est un support d’épargne réglementé et sécurisé qui permet aux épargnants de placer leur argent à court terme tout en bénéficiant d’une rémunération garantie par l’État.

Le Livret de développement durable (LDD) offre également une sécurité et une liquidité similaires à celles du Livret A, mais avec une rémunération légèrement supérieure.

Le compte à terme est un produit d’épargne à moyen terme qui permet aux épargnants de fixer le taux d’intérêt pour une durée déterminée.

Le Plan épargne logement (PEL) est destiné à financer l’achat ou la construction d’un logement et offre des avantages fiscaux intéressants.

Le Compte épargne logement (CEL) est un produit complémentaire au PEL qui permet également de bénéficier d’un prêt immobilier avantageux.

Le Livret jeune est réservé aux jeunes de moins de 25 ans et offre une rémunération intéressante pour une épargne à court terme.

Le Livret d’épargne entreprise (LEE) est un produit réservé aux salariés qui souhaitent investir dans leur entreprise et bénéficier d’une rémunération attractive.

En somme, ces différents supports d’épargne offrent des avantages tels que la sécurité, la liquidité, la possibilité de fixer le taux d’intérêt et des avantages fiscaux. Il convient donc de bien les étudier pour choisir celui qui convient le mieux à ses besoins et objectifs d’épargne.

Les supports d’épargne bancaire présentent également des inconvénients qu’il est important de prendre en compte avant de faire son choix.

Tout d’abord, la rémunération de ces produits est souvent faible, voire nulle pour certains comptes courants, mais cette faible rémunération s’explique par le fait que ce sont des placements sans risque. Ceci est normal au vue du faible risque. De plus, les taux d’intérêt proposés par les banques peuvent varier régulièrement et sont souvent inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que l’épargne perd en valeur au fil du temps.

Les frais peuvent également être élevés pour certains produits, comme les comptes à terme, ce qui peut réduire considérablement le rendement final.

En outre, la disponibilité des fonds peut être limitée pour certains supports d’épargne, tels que le PEL ou le CEL, qui imposent des conditions strictes pour retirer l’argent avant la fin de la durée du contrat.

Il est donc important de prendre en compte tous ces éléments avant de choisir un support d’épargne bancaire et de bien comparer les différentes offres disponibles sur le marché.